يتم يومياً تبادل ملايين الرسائل بين البنوك وعملائها، بدءاً من كلمات المرور لمرة واحدة وإشعارات السحب، وصولاً إلى مواعيد استحقاق الأقساط وغيرها من الرسائل الخدمية. ومع ذلك، لا تزال تكلفة هذا التدفق الاتصالي، ومنطق إرسال الرسائل، وحصة كل عميل من الاستهلاك غير واضحة في كثير من البنوك.
ومن خلال إنشاء طبقة إدارية بين الأنظمة المصرفية والبنية التحتية للمراسلة، تساعد Arad Notification Wallet البنوك على تحويل الرسائل المصرفية من تكلفة إجمالية يصعب تفكيكها إلى خدمة قابلة للتحكم والقياس وإدارة السياسات.
وفقاً لإدارة العلاقات العامة في آراد رايانه ليان، ترسل البنوك يومياً ملايين الرسائل إلى عملائها، تشمل كلمات المرور لمرة واحدة، والتنبيهات الأمنية، وإشعارات السحب والإيداع، ومواعيد الأقساط، وحالة الشيكات، وأرصدة الحسابات، وغيرها من الرسائل الخدمية.
وقد أصبحت هذه الرسائل جزءاً لا يتجزأ من الخدمات المصرفية الحديثة. إلا أن خلف هذا التدفق الهائل من الاتصالات سؤالاً لا تزال كثير من البنوك غير قادرة على الإجابة عنه بدقة:
مقابل أي رسالة تحديداً دفع البنك؟ ولأي عميل؟ ولأي حساب؟ ووفق أي منطق مالي؟
في المعمارية التقليدية، يقوم النظام المصرفي بإنشاء الرسالة وتسليمها إلى بوابة SMS، ثم تُسجل تكلفة الإرسال تحت بند عام.
وفي نهاية الفترة المالية، يعرف البنك عدد الرسائل التي تم إرسالها والقيمة الإجمالية المطلوب دفعها، لكنه غالباً لا يعرف أي جزء من هذه التكلفة كان حتمياً، وأي جزء كان من الممكن إدارته عبر قناة أخرى، وأي خدمة كان ينبغي أن تبقى مجانية، وأي خدمة يمكن تحويلها إلى خدمة مدفوعة، وما الحصة الدقيقة لكل عميل أو حساب أو حدث أو نظام من هذه التكلفة.
القضية لا تتعلق فقط بارتفاع تكلفة الرسائل النصية. المشكلة الأعمق هي أن العديد من البنوك لا تزال تفتقر إلى أداة مستقلة لوضع السياسات المالية، والتحكم في الاستهلاك، وحساب التكلفة بدقة لأحد أكثر خدمات الاتصال استخداماً لديها.
ومن خلال تصميم Arad Notification Wallet، تسعى آراد إلى تحويل هذه النقطة غير المرئية في معمارية المراسلة المصرفية إلى قدرة إدارية مستقلة؛ طبقة ذكية تحدد قبل إرسال كل إشعار ما إذا كان ينبغي إرسال الرسالة، ومن يتحمل تكلفتها، ومن أي رصيد أو باقة يتم الخصم، وما إذا كانت SMS هي القناة الأنسب للإرسال.
ليست كل الرسائل متساوية
لا يمكن وضع كلمة المرور لمرة واحدة في الفئة نفسها مع رسالة رصيد الحساب أو إشعار عن معاملة صغيرة.
فالتنبيه عن محاولة دخول مشبوهة إلى الحساب رسالة أمنية بالغة الأهمية، بينما قد يكون التقرير الدوري للحساب خدمة اختيارية. كما لا ينبغي أن تخضع رسائل حساب شركة ذات حجم معاملات مرتفع للنموذج المالي نفسه المطبق على عميل فردي قليل المعاملات.
ومع ذلك، تدخل جميع هذه الرسائل في المعماريات التقليدية غالباً إلى المسار نفسه، ويتحمل البنك تكلفتها النهائية بصورة موحدة.
تتخلى Arad Notification Wallet عن هذا المنطق الموحد. فقبل إرسال أي رسالة، يتم التعامل معها باعتبارها حدثاً مصرفياً، ويمكن للبنك وضع سياسة مستقلة لكل نوع من الأحداث:
- إرسال كلمات المرور لمرة واحدة والتنبيهات الأمنية على نفقة البنك.
- خصم تكلفة خدمات الإشعارات الاختيارية من باقة العميل أو محفظته.
- إصدار فواتير دورية للعملاء من الشركات وفقاً للاستخدام الفعلي.
- تحميل تكلفة الرسائل التسويقية على ميزانية الحملة ذاتها.
- تخصيص تعرفات أو سياسات خاصة للعملاء المميزين.
- إرسال بعض الإشعارات أولاً عبر Push Notification والعودة إلى SMS عند الحاجة فقط.
- تطبيق سياسة مختلفة على إشعارات المعاملات الصغيرة مقارنة بالمعاملات الحساسة أو ذات القيم المرتفعة.
في هذا النموذج، لا يعود البنك مجرد مرسل للرسائل، بل يصبح مالكاً لسياسة الإشعارات الخاصة به.
محفظة ليست مجرد محفظة
قد يوحي اسم Notification Wallet في البداية بأنه مجرد نظام بسيط لشحن الرصيد وخصم تكلفة الرسائل، إلا أن منتج آراد يتجاوز بكثير مفهوم محفظة الرسائل النصية التقليدية.
تتموضع المنصة بين الأنظمة المصرفية التي تولد الإشعارات وبين البنية التحتية للإرسال.
فبدلاً من إرسال الرسائل مباشرة، تقوم أنظمة Core Banking، والبطاقات، والقروض، والشيكات، ومكافحة الاحتيال، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وCRM، وغيرها من الأنظمة، بتسليم الأحداث إلى Notification Wallet.
وفي اللحظة نفسها، يتخذ النظام مجموعة من القرارات:
من أي نظام جاء الطلب؟ وهل الجهة المرسلة مخولة؟ إلى أي عميل وأي حساب تنتمي الرسالة؟ ما سياسة البنك لهذا الحدث؟ هل خدمة الإشعارات مفعلة لهذا الحساب؟ هل لدى العميل باقة صالحة أو رصيد كافٍ؟ هل يجب تمويل التكلفة من العميل، أو البنك، أو باقة مسبقة الدفع، أو رصيد لاحق الدفع، أو ميزانية حملة؟ هل القناة المناسبة هي SMS أم Push؟ وأخيراً، هل يُسمح لهذه الرسالة بالدخول إلى مسار الإرسال من الأساس؟
بعد الإجابة عن هذه الأسئلة فقط، يتم تسليم الرسالة المصرح بها إلى البنية التحتية للإرسال.
ينتج عن هذا الفصل أثر معماري مهم: تصبح بنية الإرسال مسؤولة عن إيصال الرسالة، بينما تكون Notification Wallet مسؤولة عن سبب إرسالها، ومشروعيتها، ومنطقها المالي.
وبذلك يستطيع البنك إنشاء طبقة مستقلة لحوكمة الإشعارات دون الحاجة إلى استبدال SMS Gateway أو البنية الحالية للمراسلة.
إدارة الرسائل على مستوى كل حساب وليس رقم الهاتف فقط
من أهم الفروق في منتج آراد مفهوم الملف التعريفي المرن.
فرقم الهاتف المحمول وحده لا يكفي دائماً لإدارة الخدمات المصرفية. فقد يكون للعميل الواحد عدة حسابات شخصية أو تجارية أو مشتركة أو مرتبطة بقروض، وقد يرغب في تلقي خدمات إشعارات مختلفة لكل حساب.
كما يمكن للبنك اعتماد نموذج مالي مختلف لكل حساب أو فئة من العملاء أو نوع من العلاقات المصرفية.
تستطيع Arad Notification Wallet إنشاء الملف التعريفي استناداً إلى رقم الهاتف، أو رقم العميل، أو رقم الحساب، أو الرقم الوطني، أو مزيج من هذه المعرفات.
وبالتالي، يمكن للعميل نفسه أن يمتلك باقة إشعارات نشطة لحسابه الجاري، بينما يتم احتساب رسائل حسابه التجاري بنظام الدفع اللاحق، وقد يكون قد عطّل إشعارات حساب آخر، مع استمرار تلقي الرسائل الأمنية الضرورية بصرف النظر عن رصيده.
بالنسبة للبنك، يعني ذلك تقديم خدمة أكثر دقة. وبالنسبة للعميل، يعني دفع تكلفة تتناسب بصورة أفضل مع احتياجاته الفعلية.
من تكلفة عامة إلى نموذج إيرادات قابل للقياس
يبدو جزء كبير من تكاليف الرسائل المصرفية غير قابل للتحكم لأن جميع أنواع الاستهلاك توضع عادة في سلة واحدة.
تقوم Notification Wallet بتفكيك هذه السلة إلى مكونات يمكن قياسها بصورة مستقلة.
يمكن للبنك تصميم باقات مختلفة للأفراد والشركات: باقة إشعارات أساسية، وباقة للحساب الجاري، وباقة للحسابات التجارية، وباقة للعملاء ذوي حجم المعاملات المرتفع، وباقة مشتركة تجمع بين SMS وPush، أو أي نموذج آخر يتوافق مع استراتيجية المنتج وتجربة العميل.
وإلى جانب الباقات، يمكن استخدام المحافظ مسبقة الدفع، والفوترة لاحقة الدفع، وتحمل البنك لكامل التكلفة، والخصم من ميزانية الحملات، إضافة إلى النماذج الهجينة.
ولا تقتصر القيمة الاقتصادية لهذه الإمكانية على نقل التكلفة من البنك إلى العميل. فنقل التكلفة دون دراسة قد يسبب استياء العملاء ويؤثر سلباً في تجربة المستخدم.
تكمن القيمة الحقيقية في تمكين البنك من التمييز بين الرسالة الضرورية، والخدمة الأساسية، والخدمة الاختيارية، والخدمة ذات القيمة المضافة، واتخاذ قرار واعٍ لكل منها.
وبذلك تتحول المراسلة من تكلفة تشغيلية عامة وغير مفصلة إلى مجموعة خدمات يمكن تصميمها وقياسها وتسعيرها.
كل ريال وكل رسالة قابلان للتتبع
يجب على أي نظام يتخذ قرارات تتعلق بالرصيد والباقات والاستهلاك المالي أن يوفر إمكانات دقيقة للمراجعة والتدقيق.
ولهذا يوجد في قلب Arad Notification Wallet دفتر مالي أو Ledger.
قبل إرسال الرسالة، يتم أولاً حجز التكلفة أو وحدة الاستهلاك المطلوبة. وإذا تم قبول الرسالة في مسار الإرسال، يتحول الحجز إلى استهلاك فعلي. أما إذا فشلت الرسالة قبل قبولها النهائي، فيتم تحرير الرصيد المحجوز.
كما يتم تسجيل عمليات الشحن، والحجز، والاستهلاك، والتحرير، والاسترداد، والتصحيحات، والاستهلاك بنظام الدفع اللاحق بصورة مستقلة.
وبذلك يستطيع البنك تتبع السلسلة الكاملة لكل رسالة من البداية إلى النهاية.
متى تم إنشاء الطلب من النظام المصرفي؟ ما القرار الذي اتخذته Notification Wallet؟ من أي مصدر تم حجز التكلفة؟ إلى أي بوابة تم تسليم الرسالة؟ ما حالة الإرسال النهائية؟ وكيف تم تسجيل نتيجتها المالية؟
إضافة إلى ذلك، تتيح المنصة إجراء المطابقة بين ثلاثة سجلات رئيسية: طلب النظام المصرفي، والسجل المالي في Notification Wallet، وتقرير البنية التحتية للإرسال. ويمكن اكتشاف أي اختلاف بين هذه المكونات ومتابعته.
وبالنسبة لإدارات المالية والتدقيق وتقنية المعلومات والخدمات المصرفية الرقمية، يعني ذلك إنهاء الفجوة بين «عدد الرسائل المعلن» والواقع القابل للإثبات لكل رسالة على حدة.
أمن بمستوى قرار مالي مصرفي
لا تتعامل Notification Wallet مع محتوى الرسالة فقط؛ بل تقرر أيضاً ما إذا كان إرسالها مسموحاً وكيف ينبغي تمويل تكلفتها.
ولذلك لا يمكن أن يكون أمنها بمستوى خدمة ويب بسيطة لإرسال الرسائل.
في البيئة المصرفية، يمكن للمنصة استخدام الاتصالات الآمنة القائمة على الشهادات، وتوقيع الطلبات، وهوية مستقلة لكل نظام، والتحكم في العناوين المصرح بها، وتقييد الوصول وفقاً لنوع الحدث وقناة الاتصال ونمط الرسالة.
فعلى سبيل المثال، يمكن السماح لنظام البطاقات بإرسال الأحداث الخاصة بالبطاقات فقط، بينما يقتصر وصول نظام القروض على الرسائل المتعلقة بالأقساط.
ويتم أيضاً تسجيل كل طلب باستخدام معرف فريد، بحيث لا يؤدي حدوث Timeout أو إعادة إرسال الطلب من النظام المصرفي إلى إنشاء رسالة مكررة أو خصم التكلفة مرتين.
وعلى مستوى العمل المصرفي، لا تمثل هذه الإمكانية خاصية جانبية. فالحماية من الرسائل المكررة، والخصم المزدوج، والطلبات المزورة جزء من سلامة الخدمة المالية نفسها.
دون استبدال البنية الحالية للبنك
من أبرز العقبات التي تواجه التحول في البنوك الاعتقاد بأن الاستفادة من الحلول الجديدة تتطلب استبدال الأنظمة القائمة بالكامل.
لم يتم تصميم Arad Notification Wallet وفق هذا النهج.
فالمنتج لا يحل محل Core Banking أو SMS Gateway، ولا يتعين على البنك التخلي عن البنية الحالية للإرسال للاستفادة منه.
يتم نشر Notification Wallet كطبقة مستقلة قبل Gateway، ويمكن ربطها بالبنية الحالية للبنك، أو Arad Messaging Platform، أو Arad Omni Switch، أو غيرها من بوابات المراسلة.
ويمكن نشر النظام داخل مركز بيانات البنك، وقد تم تصميمه بمعمارية متعددة المؤسسات، وضوابط وصول منفصلة، وتقارير تدقيق، وإمكانية الربط بالأنظمة الداخلية للبنك.
كما يمكن تنفيذ النشر بصورة تدريجية: البدء بمجموعة محدودة من الأحداث أو العملاء، ثم التوسع إلى الحسابات ذات الحركة المرتفعة والعملاء من الشركات، وبعد ذلك الانتقال إلى جميع خدمات الإشعارات.
وبهذه الطريقة يمكن قياس القيمة الاقتصادية والتشغيلية للنظام ضمن نطاق خاضع للسيطرة قبل التوسع الكامل.
السؤال الذي ينبغي للبنوك أن تطرحه الآن
لا ينبغي أن يكون السؤال الوحيد أمام المدير المصرفي اليوم:
«كيف يمكننا إرسال الرسائل النصية بتكلفة أقل؟»
السؤال الأهم هو:
لماذا يجب أن تخضع جميع الرسائل، ولكل العملاء والحسابات والأحداث، للمنطق المالي نفسه وقناة الاتصال نفسها؟
Arad Notification Wallet هي إجابة على هذا السؤال.
فالمنتج لا يخفي تكلفة الرسالة، ولا يقتصر دوره على تغيير مسار الإرسال، بل يعيد منطق اتخاذ القرار إلى البنك نفسه.
ومع هذه المنصة يستطيع البنك معرفة ما الذي تم إرساله، ولماذا تم إرساله، ولمن، ومن تحمل تكلفته، وما إذا كانت هناك وسيلة أفضل لإيصاله.
وفي وقت ترتفع فيه باستمرار تكلفة التواصل مع العملاء، لا تكمن الميزة التنافسية للبنك في إرسال عدد أكبر من الرسائل، بل في إرسال كل رسالة بصورة واعية وقابلة للقياس ومتناسبة مع قيمتها.
تمثل Arad Notification Wallet بنية تحتية لهذا التحول تحديداً: تحويل الرسائل المصرفية من تكلفة حتمية وغير واضحة إلى خدمة شفافة، قابلة لإدارة السياسات، متعددة القنوات، ويمكن أن تتحول إلى مصدر للإيرادات.
لقد دفعت البنوك تكاليف الرسائل لسنوات. وحان الوقت الآن لكي تتولى أيضاً إدارة هذه التكلفة.